Le Régime de pensions du Canada (RPC) est une pierre angulaire de la sécurité financière pour les aînés. En 2025, plusieurs changements importants sont à noter, notamment au niveau des cotisations et des prestations. Que vous soyez à la retraite ou proche de l’être, il est essentiel de comprendre comment le RPC fonctionne et ce que cela implique pour votre avenir financier.
1. Qu'est-ce que le Régime de pensions du Canada (RPC) ?
Le RPC est un programme public contributif, mis en place pour offrir une sécurité de revenu aux travailleurs canadiens et à leurs familles. Tous les salariés et travailleurs autonomes doivent cotiser au RPC à partir de l’âge de 18 ans, dès lors qu’ils ont un revenu supérieur au minimum requis.
Le RPC couvre les prestations suivantes :
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- Pension de retraite
- Prestations d’invalidité
- Prestations de survivant
- Prestation de décès
- Prestation pour enfant de cotisant invalide ou décédé
Le Québec gère un régime équivalent : le Régime de rentes du Québec (RRQ). Bien que distinct, il fonctionne selon des principes similaires.
2. Changements prévus au RPC en 2025
Voici les principales modifications à connaître :
- Augmentation graduelle des cotisations : pour soutenir la bonification complète du RPC amorcée en 2019.
- Élargissement du plafond de gains admissibles : les gains maximums ouvrant droit à pension sont revus à la hausse.
- Amélioration des prestations pour ceux ayant cotisé après 2019.
- Pas de changement à l’âge d’admissibilité : vous pouvez demander la pension à partir de 60 ans, ou reporter jusqu’à 70 ans pour bonifier votre montant mensuel.
3. Qui peut recevoir une pension du RPC ?
Pour être admissible à une pension de retraite du RPC :
- Vous devez avoir au moins 60 ans
- Vous devez avoir cotisé au moins une fois au régime durant votre vie active
Le montant que vous recevrez dépend de :
- Votre revenu moyen admissible au cours de votre carrière
- Le nombre d’années où vous avez cotisé
- L’âge auquel vous commencez à recevoir la pension
4. Montants des prestations du RPC en 2025
| Type de prestation | Montant mensuel maximal (2025) | Conditions d’admissibilité |
|---|---|---|
| Pension de retraite | 1 364,60 $ | 60 ans ou plus, avec cotisations suffisantes |
| Prestations d’invalidité | 1 583,76 $ | Incapacité à travailler, avec antécédents de cotisation |
| Prestations de survivant (moins de 65 ans) | 739,31 $ | Conjoint survivant d’un cotisant décédé |
| Prestations de survivant (65 ans et +) | 818,76 $ | Conjoint survivant d’un retraité |
| Prestation de décès | 2 500 $ (versement unique) | Payée aux ayants droit du défunt |
5. Cotisations au RPC en 2025
En 2025, le taux de cotisation reste fixé à 5,95 % pour les salariés (avec un taux équivalent pour l’employeur). Les travailleurs autonomes paient la totalité, soit 11,9 %. Le plafond des gains admissibles au RPC a été augmenté à 73 200 $.
Un second plafond de cotisation a été instauré dans le cadre de la bonification du RPC. Les gains entre 68 500 $ et 73 200 $ sont assujettis à une cotisation additionnelle.
6. À quel âge commencer à recevoir le RPC ?
Voici les options et leurs effets :
60 ans : réduction permanente du montant mensuel (jusqu’à 36 %)
65 ans : montant standard
70 ans : augmentation du montant mensuel (jusqu’à +42 %)
La décision dépend de votre santé, de vos besoins financiers, et de votre espérance de vie.
7. RPC et cumul avec d’autres prestations
Le RPC peut être combiné avec : le Supplément de revenu garanti (SRG), la pension de la Sécurité de la vieillesse (SV), d'autres revenus de retraite (REER, RPA, etc.)
Il est essentiel de planifier ce cumul avec un conseiller financier pour optimiser vos revenus et minimiser l’impôt.
FAQ:
Est-ce que les prestations du RPC sont imposables ?
Oui. Les montants versés par le Régime de pensions du Canada sont considérés comme un revenu imposable et doivent être déclarés dans votre déclaration annuelle de revenus.
Puis-je recevoir le RPC tout en travaillant ?
Oui. Il est possible de continuer à travailler tout en recevant votre pension du RPC. Après 65 ans, vous pouvez même choisir de continuer à cotiser afin d'augmenter vos prestations futures.
Quelle est la différence entre le RPC et le RRQ ?
Le RPC couvre l’ensemble du Canada sauf le Québec, qui gère un régime équivalent : le Régime de rentes du Québec (RRQ). Les deux régimes fonctionnent selon des principes similaires, mais indépendamment l’un de l’autre.
Comment faire une demande de pension du RPC ?
La demande peut se faire en ligne via Mon dossier Service Canada ou par courrier en remplissant un formulaire téléchargeable sur le site du gouvernement du Canada.
À quel âge est-il préférable de commencer à recevoir le RPC ?
Cela dépend de votre situation personnelle. Vous pouvez le recevoir dès 60 ans (avec une réduction), à 65 ans (montant standard) ou attendre jusqu’à 70 ans (montant bonifié). Un conseiller financier peut vous aider à déterminer la meilleure option.
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